与其他大件购买一样，购买新房会涉及各种任务，例如安排搬家、规划装修工程以及寻找合适的融资方案。
事实证明，近几个月来，对于一些新加坡业主来说，偿还每月的抵押贷款尤其困难，这主要归因于充满高利率和通胀压力的严峻经济环境。
根据华侨银行最近的一项调查，40% 的新加坡受访者表示他们在偿还抵押贷款方面面临困难，这凸显了仔细权衡融资选择的重要性。
因此，如果你正在考虑 HDB 贷款和银行贷款，请继续阅读我们对两者的分析
如何获得新加坡房屋融资？
在新加坡，大多数的房产购买都是通过建屋局贷款或银行贷款来融资的。
虽然当地也有其他融资方式，例如以个人资产（例如另一处房产）作为抵押借款或聘请持牌放债人的服务，但由于借贷成本相对较高等各种原因，这些方式较少使用。
HDB 贷款由建屋发展局提供，建屋局购房者在申请建屋局贷款资格证明书(HLE) 后即可获得贷款。
通过获得有效的 HLE，买家不仅可以确认他们是否有资格获得 HDB 贷款，还可以使用它向 HDB 预订公寓或获得购买选择权 (OTP)，从而购买转售 HDB 公寓。
另一方面，银行贷款由新加坡的金融机构（例如星展银行、邮政储蓄银行、华侨银行等）提供，通常在支付期权费之后和行使 OTP 之前申请。
HDB贷款和银行贷款有何不同？
虽然建屋局贷款和银行贷款的目的相同，都是帮助购房者在新加坡购买房产，但这些融资方式之间存在一些主要差异。
利率
根据利率的确定方式，银行贷款大致可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
对于固定利率银行贷款，利率将在规定期限内保持不变；这通常是 3 至 5 年，但具体期限取决于贷款银行和所选的抵押贷款方案。这也意味着每月支付的分期付款金额也将保持不变——尽管只是在有限的时间内。
一旦锁定期结束，固定利率银行贷款的功能将类似于浮动利率银行贷款，其利率将参考基准，例如新加坡隔夜利率平均水平（SORA）。
虽然建屋局贷款严格来说不是固定利率贷款，但由于其稳定性，可能被视为固定利率贷款。
目前，建屋局贷款的优惠利率定为比普通帐户 (OA) 利率 2.5% 高 0.1% - 但如果政府认为有必要调整 0.1% 的幅度或 OA 利率，这一情况可能会发生变化。
合格
与银行提供的住房贷款不同，建屋局贷款对申请人有更严格的标准，必须遵守。
除了在申请 HLE 函之前的 30 个月内不拥有任何私人住宅物业的权益或未处置任何私人住宅物业外，建屋局贷款申请人还必须确保：
至少有一位买家/申请人是新加坡公民。
所有申请人均未申请过两笔或两笔以上的建屋局住房贷款。
他们的家庭月收入总额不超过 14,000 美元（家庭）或 7,000 美元（单身）。
他们不拥有超过一处商业地产，如果拥有，他们必须在该地产上经营业务，并且没有其他收入来源。
这个列表还在继续，请访问HDB 的官方网站，以获取申请 HDB 贷款所需的所有要求的完整概述。
首付比例
在 2022 年 9 月推出新的降温措施并收紧贷款价值比 (LTV) 限制之前，新加坡的购房者如果选择建屋局贷款，最多可以借到相当于其单位价值 85% 的贷款。
或者换句话说，他们以前需要支付的首付款比例较低，为 15%（现在为 20%）。
相比之下，银行贷款的贷款价值比上限为 75%，剩余 25% 则需作为首付。此外，对于银行贷款，值得注意的是，首付金额中的一部分（相当于房产价格的 5%）必须以现金支付。
再融资灵活性
在讨论住房贷款时，“再融资”一词经常被提及，它指的是用另一笔抵押贷款取代现有的抵押贷款，通常是具有更优惠的利率或更短贷款期限等条款的抵押贷款。
其作用在于，目前的建屋局贷款者可以自由地向银行再融资他们的抵押贷款（即转换为更优惠的银行贷款），并且能够这样做而不会招致任何处罚。
相反，已有银行贷款的购房者无法转换至建屋局贷款，而只能向其他银行再融资抵押贷款。
贷款期限
贷款期限是比较抵押贷款时要考虑的另一个重要因素，因为它会影响偿还贷款所需的时间，进而影响支付的利息金额。
对于建屋局贷款，贷款期限上限为最短的期限，要么为 25 年，直到买家年满 65 岁，要么为该房产的剩余租期减去 20 年。
与此同时，银行贷款的最长期限为 35 年，这可能对那些希望在抵押贷款期限内支付更高的总利息以获得可负担的每月还款的购房者更有吸引力。
那么，您应该选择哪一个呢？建屋局贷款还是银行贷款？
自 2022 年初以来，利率一直在上升，因此当地房主对新加坡的借贷成本越来越感到焦虑也就不足为奇了。
一年来，受各种全球事件和外国经济政策的影响，三个月复合新加坡隔夜平均利率（又称 SORA，大多数银行使用的浮动利率基准）上涨了约 3 个百分点。
这一上升趋势使 SORA 达到约 3.2%，高于目前 HDB 贷款 2.6% 的利率。
因此，考虑到这一点，如果购房者希望在当前利率上升的环境下获得更大的稳定性，他们可能希望申请建屋局贷款。或者，他们可能希望向银行再融资固定利率贷款方案，以对冲未来可能上涨的利率。
仍然感到不确定？请联系您的银行和/或 ERA 值得信赖的顾问，获取有关如何找到合适住房贷款的更多建议！
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